Wohnungsbaudarlehen auf den Kanarischen Inseln für Nichtansässige: Mythos oder Realität?

Hypotheken auf den Kanarischen Inseln für Nichtansässige

Ein Haus auf den Kanarischen Inseln kaufen

Der Traum, ein Haus auf den Kanarischen Inseln zu kaufen, regt die Fantasie vieler Menschen auf der ganzen Welt an.

Wir haben bereits gesehen, in einem früheren Artikel, da fast 30% der Immobilienverkäufe auf den Kanarischen Inseln von Ausländern getätigt werden.

Obwohl ich nicht über Statistiken verfüge, die diesen Aspekt quantifizieren könnten, halte ich es für vernünftig anzunehmen, dass ein Teil dieser Ausländer ein Haus mit einer Hypothek kauft, unabhängig davon, ob sie Einwohner sind oder nicht.

Doch um dieses Phänomen besser zu verstehen, werfen wir zunächst einen Blick auf einige Zahlen zur Hypothekensituation (Hypotheken, in Spanien) auf die Kanarischen Inseln.

  • Die 81% der Trades erfolgen mit Finanzierung.
  • Der durchschnittliche finanzierte Prozentsatz beträgt 58,6%.
  • Die durchschnittliche Finanzierungssumme beträgt 114.000 €.
  • Der durchschnittliche Zinssatz beträgt 3,891 TP3T.
  • Die durchschnittliche monatliche Zahlung beträgt 613 €, was 33.981 TP3T der durchschnittlichen Gehaltskosten entspricht.

(Daten veröffentlicht von Registradores de España aktualisiert auf Q3 2023)

Nachdem wir nun einen Überblick über den Stand der Technik haben, kommen wir zu einigen allgemeineren Überlegungen.

Auf welcher Grundlage das Darlehen gewährt wird

Lassen Sie uns zunächst sagen, dass bei der Vergabe jedes Wohnungsbaudarlehens zwei Hauptaspekte zugrunde liegen:

  1. Der tatsächliche Marktwert der Immobilie
  2. Die Fähigkeit des Kreditnehmers, Ratenzahlungen zu leisten

Wir gehen davon aus, dass das von der Bank geliehene Kapital immer durch den physischen Vermögenswert (die Immobilie) garantiert ist, der bis zur Tilgung der Hypothek mit seinem Wert die gesamte Restschuld abdeckt.

Theoretisch bräuchte die Bank daher nicht einmal weitere Garantien, da sie bei Nichtzahlung der Raten ihr Kapital (und oft auch Zinsen) einfach durch den Verkauf derselben Immobilie zurückbekommen könnte.

In der Praxis würden jedoch bürokratische Komplexitäten den Prozess der Rückzahlung des Kapitals langwierig und teuer machen, weshalb die Bank immer lieber darauf achten möchte, dass Kreditnehmer auch tatsächlich in der Lage sind, künftigen Zahlungen regelmäßig nachzukommen.

Stellen Sie dazu sicher, dass ein konstantes Einkommen vorliegt, d. h. dass diejenigen, die die Schulden aufnehmen, tatsächlich die Fähigkeit nachweisen können, ein regelmäßiges Einkommen zu erwirtschaften.

Und hier möchte ich mit einem Mythos aufräumen, den ich oft gehört habe, nämlich dass „die Bank denjenigen Geld leiht, die es bereits haben“. Das ist nicht korrekt, denn in Wirklichkeit leiht die Bank „Geld an diejenigen, die es erwirtschaften können“, was etwas ganz anderes ist.

Oft höre ich, wie Arbeitslose, die hier auf den Schären leben und sich ein neues Leben aufbauen wollen, mich fragen, ob es möglich sei, bei einer Bank einen Kredit für den Kauf eines Hauses zu beantragen, vielleicht ohne eine Anzahlung zu leisten, da sie keine Ersparnisse haben .

Jetzt lade ich Sie zu dieser Überlegung ein: Aber wenn Sie keinen Job haben und keine Ersparnisse haben, wie können Sie dann Ihrer Meinung nach die Hypothekenzahlungen leisten? Dies ist auch hier die Überlegung der Bank und der Hauptgrund für die Ablehnung vieler Hypothekenanträge.

Nachdem wir dies geklärt haben, sind Banken im Gegenteil gerne bereit, Geld an diejenigen zu leihen, die eine Immobilie kaufen möchten und die Möglichkeit haben, die Raten zu zahlen. Dies wird durch die oben genannten Daten belegt (denken Sie daran, dass die 81% der Verkäufe mit einer Hypothek erfolgen). ?).

Und nun die gute Nachricht: Auch Ausländer können dies tun, wenn sie einen Bankkredit beantragen möchten, sofern sie die soeben analysierten Bedingungen einhalten.

Es ist klar, dass für Nichtansässige geringfügig andere Einschränkungen und Bedingungen gelten werden als für diejenigen, die hier im Archipel leben und arbeiten, ausgehend von den Zinssätzen, die derzeit bei etwa 5% liegen.

Bedingungen für die Gewährung des Darlehens

Im Übrigen sind hier einige allgemeine Bedingungen (jede Bank hat ihre eigenen Richtlinien), die die Gewährung eines Hypothekendarlehens an einen Nichtansässigen auf den Kanarischen Inseln begünstigen:

  • Kauf des Hauses als Zweitwohnsitz (also nicht als Renditeobjekt, sondern als reine Kapitalanlage)
  • Finanzierung, die 70% des Wertes der Immobilie nicht übersteigt
  • Hypothekenrate, die 30% des nachweisbaren Monatseinkommens nicht übersteigt (obwohl dieser Betrag in einigen Fällen bis zu 40% betragen kann)
  • Alter, das am Ende des Zeitraums nicht mehr als 75 Jahre beträgt (z. B. wenn ich 60 Jahre alt bin, kann ich eine Hypothek für maximal 15 Jahre beantragen)

Nun einige praktische Überlegungen.

Die Bank bevorzugt Kreditnehmer, die sich wirtschaftlich und ggf. in erheblichem Maße am Verkauf beteiligen: Wer einen größeren wirtschaftlichen Aufwand in das Projekt steckt, erscheint (zumindest in den Augen der Bank) zuverlässiger als diejenigen, die eine nahezu vollständige Finanzierung wünschen. Die Idee, in eine Immobilie auf den Kanarischen Inseln zu investieren und dabei nur einen kleinen Betrag zur Verfügung zu haben, ist per Definition ein Verlust.

Viele fragen sich, ob es möglich ist, eine Immobilie in Italien zu verpfänden, um die Zahlung der Raten zu gewährleisten: Obwohl dies im Allgemeinen eine gute Idee zu sein scheint, erscheint es in den Augen der Bank als eine schreckliche Lösung; Tatsächlich wäre es im Falle einer Insolvenz des Kunden in jeder Hinsicht eine echte bürokratische Tortur, das Geld in einem anderen Staat zurückzufordern.

Aus diesem Grund verlässt sich die Bank viel lieber auf das reale Einkommen des Kreditnehmers und führt alle notwendigen Prüfungen (hauptsächlich CRIF) durch, um seine Zahlungsfähigkeit zu „bescheinigen“.

Beachten Sie außerdem, dass es Bankinstitute gibt, die Ihnen die Aufnahme einer Hypothek ermöglichen, ohne unbedingt über ein Girokonto in Spanien verfügen zu müssen. In diesen Fällen wird die Rate über den SEPA-Weg direkt vom italienischen Girokonto abgebucht. Bankschecks für Verkäufe werden jedoch direkt vom Bankinstitut ausgestellt und dem Verkäufer zum Zeitpunkt der Kaufurkunde ausgehändigt.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass sich die Aufnahme eines Bankdarlehens für den Kauf eines Hauses auf den Kanarischen Inseln nicht wesentlich von der Aufnahme in Italien unterscheidet, auch unter „Nichtansässigen“-Bedingungen. Vorausgesetzt natürlich, dass die Mindestanforderungen eingehalten werden, die für eine ähnliche Operation in Italien erforderlich sind.

Wenn Sie noch Zweifel haben, schreiben Sie diese in die Kommentare.

Artikel von Marco Sparicius Immobilienberater auf den Kanarischen Inseln

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